为什么商业保险理赔低

7·23”动车追尾事故发生之后，保险业迅速启动了保险查勘和理赔工作，目多家保险公司对出险客户支付了赔款。不过，商业保险赔偿金额普遍不是很高，很多身故的投保者只获得了几万元的赔付。为什么商业保险理赔低呢？

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一、商业保险理赔低原因

1、 根源在于重理财轻保障

2、　　对于此次事故中保险理赔金额偏低的状况，都是理财产品闹的。“理财产品”是指分红保险产品，这类保险产品更侧重理财功能，而保障功能很低，一旦出事，基本相当于存单返还再加上一定数量的分红。

3、　　此次事故保险公司理赔金额较低的情况使保险业很尴尬。因为不少保险企业都忘记了保障为主、理财为辅的保险经营原则。更有业内人士指出，投资型险种当道，保险产品结构已现畸形。

4、　　造成此次理赔金额不高的很重要的原因在于投保者投保的产品保障功能不够。他认为这不能完全怪保险公司嘏忱较箜推出的产品结构不合理，投保者的意识也存在一定问题。很多客户不愿意投保意外险，而是愿意选择具有分红、返还功能的寿险等产品。

5、　　投保要以保障为主

6、　　投保要以保障为主，理财为辅，这是保险销售与客户投保过程中应当遵循的基本原则。因此，无论是投保人袖紫囫挡还是营销员，在安排保险时首先要落实保险保障计划，然后才是理财安排。所以，一个家庭或一个个人的第一张保单应当是保障型的产品。

7、 具体到投保选择，每个人都应当拥有一份综合性意外伤害保险，即包括针对各种交通事故和意外事件对于身体和生命所造成的损害。如同我们居家生活要准备一些备用药和创可贴一样，平时堆放在抽屉里，一旦有事情就可以派上大用场!

8、　　保险最重要的作用就是要承担那些个人既无法承担又无法消除的风险，在风险来临的时候仍能保持家庭的财务平衡。因此，投保者要更加重视保险的保障功能。

二、买商业保险原则

1、原则一：买商业保险一定要以保障为出发点 　　如果规划多份保单，首先以重大疾病的保障、身故的保障为目标，其次考虑教育金的准备和养老金的准备，最后才考虑选择投资型的保险。

2、​原则二：养老险应趁早规划 　　直到现在，还有不少人认为，买商业保险是需要的时候才购买。这种观念是错误的，老人险越早买越划算，等上了年纪再买，购买保险付出的成本就更高了。

3、原则三：购买顺序先大人后小孩 　　在进行保险规划时，寿险要考虑家庭支柱，谁是家庭支柱就先让这个人获得保障，这样，万一经济支柱倒下了，其他人的生活才不会受影响。购买保险时要先大人后小莰淇毵荻孩，也就是父母先购买了保险，再考虑给孩子购买。

4、​​原则四：保费占比为家庭年收入的10%-20% 　　关于买商业保险的资金比例，一般以家庭年收入的10%左右用于买商业保险为宜。但这不是绝对的，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。